严监管紧盯车险与中介业务

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从今年前8个月中国保监会及其派出机构对保险机构的处罚情况来看，与去年同期相比，罚款数量和罚款金额大幅下降，表明保险市场秩序在严格监管下得到有效整顿。同时，可以看出，在推动行业向高质量发展转型的过程中，严格监管的趋势仍在继续，监管整顿市场混乱的决心是毋庸置疑的。

银监会近日表示，目前中国银行业和保险业运行稳定，风险总体可控，服务实体经济的质量和效率得到有效提升。在市场混乱得到有效治理的同时，监管部门对保险市场的压力依然很大，这体现在处罚情况上。据英国《金融时报》记者统计，今年1月至8月，中国保监会及其派出机构共向保险机构发出473项行政处罚决定，罚款总额超过7840万元。

监管“重拳”继续攻击

其中，中国保监会对6家保险公司作出了7项行政处罚决定。

让我们看看最新的行政处罚决定。今年8月，由于未按规定提取准备金的违法行为，中国保监会对紫金财产保险公司罚款30万元，对责任人罚款共计16万元。根据中国保监会网站公布的行政处罚决定内容，紫金财产保险湖南分公司未报告未决赔款准备金余额长期为负值。截至2014年底、2015年底、2016年底和2017年底，车险未决赔款准备金余额分别为-113万元、-147万元、-1379万元和-888万元；其中，交通保险未决赔款准备金余额分别为-24万元，-171万元，-1094万元，-1551万元。

华海财产保险成为今年以来唯一两次收到中国保监会行政处罚决定的保险公司。今年7月，华海财险因在车险业务中虚报费用、聘用不合格人员担任公司高管以及非法销售投资型保险产品华海康英，被银监会处以187万元罚款，这也是今年以来监管部门的最高罚款额。值得注意的是，今年4月，华海财产保险因聘用不合格人员担任公司董事，受到中国保监会的行政处罚决定，共被罚款7万元。

此外，今年前八个月，中国保险监督管理委员会对永诚P&C保险、梅辛人寿保险、长江P&C保险、华归人寿四家保险公司进行了罚款，原因是它们未按规定使用保险条款和保险费率，提供虚假财务信息，欺骗被保险人、被保险人或受益人。

今年1月至8月，中国保险监督管理委员会下属34家地方机构对相关保险机构进行了处罚，共开出466张罚单，罚款总额为7297.83万元。具体而言，罚款最多的上海银监局在8月份发布了69项行政处罚决定。从罚款金额来看，四川银监局的罚款总额为1044.9万元，位居第一，其次是黑龙江银监局和北京银监局，分别为661.9万元和512万元。

中介机构面临强有力的监督

前八个月的处罚清楚地表明，严格监管的重点是保险中介市场。

事实上，为了进一步整顿保险行业的混乱局面，从去年开始对保险中介机构进行严格监管。2018年6月，中国保监会发布《关于2018年开展保险中介机构现场检查的通知》，重点监管保险中介机构非法收费、非法销售非保险金融产品和非法经营网络保险业务。随后，中国保监会发布了《保险代理人条例(征求意见稿)》，明确规定了市场准入、营业执照、从业资格、从业人员、业务规则、市场退出和行业自律。今年继续对中介市场进行严格监管。今年2月，中国保监会发布了《关于加强保险公司中介渠道管理的通知》，其核心是强化保险公司对中介渠道合作伙伴的业务合规管理责任。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱在接受英国《金融时报》记者采访时表示:“加强对保险中介机构的监管，关系到保险业转型的压力和背后的混乱局面。对中介公司的监管将进一步改善这种状况。另一方面，这也反映了监管当局整顿市场混乱的决心。”

今年上半年，共处罚专业保险中介机构98家，罚款总额1358.1万元(不含个人罚款)。下半年，对中介市场的严格监管没有放松。今年7月和8月，中捷保险经纪有限公司和北京润德保险经纪有限公司等8家保险中介机构共被罚款62万元。

此外，值得注意的是，银监会近期加强的商业银行保险代理业务也体现在处罚上。根据安徽省银监局发布的行政处罚决定，淮北市某大型保险公司都吉分公司经营不善，导致员工进入银行网点参与保险销售代理，被罚款8万元。同样在7月份，记者注意到另外两家银行因允许保险公司员工到银行网点参与保险销售而被罚款15万元。

汽车保险和农业保险是重点

在此前举行的国务院办公厅新闻发布会上，中国保监会副主席梁涛表示，今年以来，各级监管部门继续检查保险业存在的突出风险和问题，目前正在进入市场进行检查，主要涉及公司治理、偿付能力、资金运用、汽车保险、农业保险和短期健康保险等方面。

处罚还显示，财产保险公司在罚单上的“出现率”较高，汽车保险和农业保险业务违规是处罚的常见原因。特别是在监管部门打算为进一步推进商业票价改革创造良好市场环境的背景下，车险作为财产保险业务中最大的保险，与人民生活密切相关，成为今年监管的重点。中国保监会不仅出台了一系列关于加强车险市场监管的文件，而且不断提升监管水平。据了解，自今年年初以来，银监会系统共采取了66个地级以上财产保险机构停止使用商业车险条款费率3至6个月。今年8月，江西省银监局对5家财产保险公司进行罚款，均承诺给予保险合同以外的保险费回扣，并对南昌富源丰田汽车销售服务有限公司给予保险合同以外的利益罚款28万元。

特别值得一提的是，近日，银监会就银监局对违反车险法律法规行为采取监管措施的相关事宜，向各地银监局发出信函，明确银监局在核实当地财产保险机构未按规定使用车险条款和费率后，可以采取监管措施，责令地市级及以下相关保险机构停止使用车险条款和费率。今年以来，当地银监局已经对财产保险公司发出了多项罚款。例如，山西省银监局运城分局对两家财产保险机构超出保险合同约定退保的行为进行了警告和罚款。

在农业保险方面，存在一些问题，如虚假承保、虚假理赔、内部控制薄弱等。农业保险承保理赔档案基础数据不真实、不完整是突出问题之一。处罚情况显示，8月份，山东银监局对两家财产保险公司的五家分支机构进行了农业保险承保理赔文件不真实、不完整的处罚，共罚款141万元。