“装修贷”是啥套路？

本篇文章2132字，读完约5分钟

“想装修但是时间和金钱都不够吗？找一个互联网一站式装修服务平台！”帮助装修还提供贷款折扣，这样的“好事”让很多消费者心动。然而，最近，主要从事“装修贷款”业务的上海互联网装修平台优宿(Youjuke)破产，至少数以千计的业主装修款被卷走，其中许多人向银行申请“装修贷款”，涉及金额估计达数亿元。

据《新华视点》记者调查，一些网络装修平台利用装修贷款存款，迅速扩张。然而，由于操作不规范，随之而来的风险也浮出水面。今年以来，上海、杭州、青岛、无锡等地的网络装饰平台纷纷关闭，引发了不少争议。

只要装修11.53万元，银行就批准了27.2万元

24岁的范丽计划装修自己的房子，并通过互联网找到了一个名为Youjuke的网络装修平台。优宿官方网站显示，提供免费房屋测量、设计、报价、监理等一站式装修服务，并提供无息装修贷款。

范丽毕业工作了一年，工资不高。他买了房子后就没钱装修了。他曾向银行申请装修贷款，但因无力偿还而被拒绝。范丽不仅可以申请银行贷款，还可以获得贷款利息补贴，这让他喜出望外。

通过优居的推荐，范丽很快成功地从银行获得了贷款。一栋约100平方米的房子总装修价为115，300元，最后银行借给他272，000元。范丽说:“很多人借钱比装修钱多得多。当时，优居和银行业务员都要求我们多借点钱。我觉得这个平台无论如何都可以贴现利息，于是我试着向银行申请了29万元。”

根据优酷的合同协议，贷款发放到业主个人账户后，必须转入优酷账户进行资金托管。一些业主称，一些银行员工也要求为优居客户提供托管服务，但该银行感到愤愤不平。相关银行表示，贷款是发放给客户的个人账户，而不是平台，银行无法抑制。银行还要求员工不要引诱或误导顾客。

据记者了解，作为一个互联网装修平台，优宿实际上扮演着信息中介的角色，为业主推荐装修公司，负责装修进度的管理和监督。其经营模式是业主将装修款委托给优居客户，由优居客户根据进度分期付款给装修公司。

许多客户没有想到的是，尤朱克在装修完成前就宣布破产。许多顾客说:“房子已经装修了一半，变成了半拖半的工程。装修队正在向银行讨债还贷。这是悲惨的。”

Youjuke官方网站显示，有5000多个改造项目正在建设中。目前，优居的实际控制人已经失去联系，许多业主已经向警方报案。

违规经营滋生金融风险，损害消费者权益

据记者调查，一些“装修贷款”不规范，容易滋生金融风险，损害消费者权益。

优居承诺向装修业主提供无息贷款，并鼓励业主向银行申请更多贷款。据记者调查，所谓的“无息”实际上是平台补贴，有些贷款年利率为8.3%，有些贷款年利率为6%。据了解，这一利率在消费金融领域相对较低，许多消费金融贷款的利率超过10%。

事实上，像优酷这样的公司很难从银行获得贷款。事实上，他们利用“装修贷款”托管模式进行变相融资，资金链风险巨大。

清华大学民生经济研究所副所长王勇认为，在第三方互联网平台的干预模式下，该平台利用所有者的个人信用获得低成本的银行贷款，资金使用无法监控，风险无法控制。

此外，银行和其他金融机构的贷款审批和发放是否符合审慎经营规则也受到质疑。根据《个人贷款管理暂行办法》等相关监管要求，银行在办理个人贷款业务时，应严格审查借款人的借款用途和还款能力。此外，银行也有义务对合作机构进行审慎的风险评估。

许多业主表示，在办理"装修贷款"的过程中，银行业务员仍然鼓励业主申请更多的贷款，知道实际的建筑量，很多业主缺乏还款能力。“我根本买不起。当我申请更多贷款时，我计划在装修完成后将剩余资金用于偿还银行贷款。”月薪超过6000元的范丽(音译)表示，“装修贷款”每月应该还13000元左右。

上海财经大学公共政策与治理研究所的研究员王认为，如果银行诱导所有者放贷，它们也会要求所有者向平台提供信托资金，这显然是不符合规定的。

当务之急是规范和整顿，防止风险扩散

接受采访的专家认为，“装修贷款”作为一种消费金融产品，具有刚性的市场需求，能够满足业主资金周转的需要，但要坚决防范非正规经营带来的风险。

根据中国消费者协会发布的信息，2018年上半年，网络装饰公司“出走”，给消费者造成了巨大的财产损失，成为十大投诉热点之一。

上海市消费者权益保护委员会副秘书长唐建生表示:“今年以来，有关‘装修贷款’的投诉激增。消费金融本身是好的，但如果操作不规范，就会放大风险，直接损害人民的利益。”

上海沪太律师事务所律师吴少平认为，根据优居的模式和合同，优居涉嫌合同诈骗，如果银行与优居串通或共同欺骗业主，也涉嫌合同诈骗的共犯。

王表示，装修行业的网上迁移趋势明显，市场规模非常大。一旦互联网装修平台过度使用“装修贷款”的财务杠杆，资金链就会因管理不善而断裂，严重损害消费者权益。监管部门应整合相关监管资源，出台具有约束力的规范性整改措施，明确相关贷款资金的使用，防范和控制风险。

王勇认为，银行等金融机构应加强业务合规和审慎经营，加强对信贷资金的有效监管，确保信贷资金账户清晰、专款专用。同时，专家提醒消费者，在新的网络经济趋势下，许多人倾向于通过网络渠道获得服务，因此他们应该增强金融风险意识，保护个人权益。

新华社上海十二月二十日电

编者:于涛