金融科技开出“良方”

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金融技术的发展为解决小微企业融资问题带来了新的希望。事实证明，得益于金融科技创新，一种新的服务模式正在加速形成。加强大数据、云计算、人工智能等技术的应用，可以显著提高小微企业的信贷效率，提高风险管理水平，促进金融服务惠及更多中小企业，促进实体经济发展。

长期以来，小微企业金融服务一直是我国金融服务的薄弱环节。

7500多万小微企业是中国实体经济的重要支柱和活力源泉，在促进经济增长、增加就业和激发创新活力方面发挥着重要作用。然而，近两年来，随着全球经济不确定性的增加，国内经济长期积累的风险迅速暴露，小微企业“经营难、融资难”问题加剧。

金融技术的发展为解决小微企业融资问题带来了新的希望。事实证明，得益于金融科技创新，一种新的服务模式正在加速形成。加强大数据、云计算、人工智能等技术的应用，可以显著提高小微企业的信贷效率，提高风险管理水平，促进金融服务惠及更多中小企业，促进实体经济发展。

小额信贷的供给问题亟待解决

根据中国人民银行10月底发布的2019年第三季度金融机构贷款投资统计报告，2019年第三季度末，普惠小额贷款余额为11.27万亿元，同比增长23.3%，前三季度增长1.77万亿元，同比增长8097亿元。

由此可见，我国小微企业贷款余额的增长并不低，金融机构的信贷支持和倾斜也在不断增加。然而，在小微企业融资环境不断改善的同时，融资问题依然存在，并没有得到根本解决。

据业内人士称，事实上，中国小微企业的融资需求非常普遍。市场虽大，但大部分仍难以满足，小微企业融资需求与金融供给不匹配的问题依然突出。

“小微企业融资难、融资贵的问题是由多种客观原因造成的。”电子金融与数字事业部创始人兼首席执行官陈瑞贵表示，小微企业信贷主要指普惠小额贷款，单户信贷基本在1000万元以下，具有“短、小、急、频”的特点，对资金的流动性和及时性要求较高。长期以来，以银行为代表的传统金融机构主要集中在国有企业和大中型民营企业，面对信用信息不完善、无担保的小微企业，这些企业往往难以经营。此外，银行相对复杂的审计程序和贷款程序事实上难以满足小微企业紧迫和频繁的融资需求。因此，银行机构和小微企业之间的金融障碍没有得到有效清除。

数字技术帮助小额信贷突破

英国《金融时报》记者了解到，越来越多的传统金融机构正在改变以往对小微企业融资的态度，这是因为大力推进支持小额金融服务的政策和自身转型发展的需要。核心问题不是他们想不想做，而是如何做好微观金融服务。

事实上，由于银行和小微企业之间的信息不对称，小微企业很难筹集资金。如何控制小微企业信贷业务成本是传统金融机构面临的难题。由于小额信贷的单笔金额很小，银行的运营成本太高。没有高效的数字信贷技术的支持，小额金融服务将难以沉沦。

数字技术的应用可以创新传统金融产品和服务，提高传统金融服务的获取率和效率，降低金融产品和服务的成本。这项技术为解决小微企业的融资问题提供了“良方”。

数字小额信贷服务是一片蓝色的海洋。从技术角度来看，一方面，金融技术可以优化贷前审核流程，通过部署大规模分布式数据库集群，机器审核可以取代人工审核，从而可以加快审批流程和贷款速度；另一方面，数字技术可以帮助银行做出信贷决策，降低客户获取成本和运营成本，并有效地建立小微企业和金融机构之间的供求关系。此外，在数字化手段的驱动下，利用人脸识别、复杂网络、设备指纹等技术，反欺诈技术也可以从人工检测模式升级为规则引擎、黑白名单等模式，有效拦截个人欺诈和团伙欺诈，降低风险。

开放与合作创造了更多的可能性

金融技术不仅拓展了小额信贷服务的广度和深度，而且在实际应用中也深刻地改变了金融生态。

毫无疑问，银行金融机构仍然是小微企业最重要的信贷服务供应商。在科技的支持下，银行有更多的动力和能力做好小额信贷业务。近两年来，大型商业银行依托雄厚的资金实力，加快了零售业转型，加大了科技研发投入，组建了科技团队实施新技术，以缓解中小企业融资困难。需要看到的是，由于科技能力不足等各种因素，一些中小银行在服务小微企业方面无法取得明显成效。

为了更好地构建包容性金融生态系统，让更多小微群体获得融资服务，业内共识是，加强银行机构与金融科技公司之间的合作十分重要，更多小微企业可以通过开放与合作受益。

金融科技公司是指通过出口技术或提供情景，与银行业金融机构在营销、客户获取、风险控制和运营等方面进行合作的企业。金融技术公司可以向银行金融机构出口流量和数据服务，还可以提供一套解决方案，涵盖小额融资的系统建设和跟踪操作。根据安永咨询(Ernst & Young Consulting)的调查，56%的中小企业使用金融科技企业提供的支付和银行账户服务，通过金融科技企业获得融资的中小企业比例达到46%。

需要特别注意的是，银行和金融机构以及金融技术公司之间的合作必须以合规为基础。10月，北京银监局发布《关于规范银行与金融科技公司合作业务和网上保险业务的通知》，明确提出银行应加强对合作机构的管理，建立合作机构准入、评估和退出机制。严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法交易或泄露客户信息的企业合作。

业内人士表示，银行与金融科技公司尤其是大数据平台合作时，要严格确认数据是经过授权的，数据使用是规范的，保证用户隐私和数据安全，在合规合法的基础上达成合作，解决小微企业的融资问题。