省联社核心系统加速迭代是数字化转型关键

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农村商业银行的数字化转型离不开科技的支持。除了少数自建的农村商业银行，大量农村商业银行的数字化转型需要依靠省级协会的技术平台。

省级协会提供的科技平台支持由农村商业银行在县域的小法人地位决定。

对科学技术的投资从来都不是小数目。即使对于那些建立了自己系统的强大的农村商业银行来说，系统化的迭代将使它们付出高昂的成本。显然，如果一大批薄弱县的农村商业银行想要实现数字化转型，就不能绕过省科协的“大平台”。更何况，有了省联社的强势地位，即使有能力，县域农村商业银行也不可能另辟蹊径，建立自己的体系。因此，从某种意义上说，省联社的核心系统能否加速迭代成为农村商业银行数字化转型成败的关键。

然而，目前的情况是，许多省级协会的科技平台不能适应日新月异的科技发展速度，也不能支持省内农村商业银行的数字化转型需求。这已经成为农村商业银行数字化转型的制约和约束，甚至“减缓”了农村商业银行的数字化转型。

一方面，目前一些省级协会更像行政部门而不是服务机构。在数字转型浪潮激荡金融业、科技迭代加速的今天，虽然收取农村商业银行管理费的省级协会每年也会采购一些科技设备，进行一些科技投资，但毕竟收取的管理费没有使用，赊账不好看，还会导致以购代购，甚至出现一些寻租问题。上述问题在一定程度上可以通过各省协会科技部门负责人的频繁参与得到解释。

另一方面，省联社本身不是一个运营部门，因此很难把握农村商业银行数字化转型的痛点、难点和需求，更难有紧迫感，这使得农村商业银行在数字化转型中面临实际操作困难。即使系统得到了改进，也不能适应农村商业银行快速增长的数字转型需求。

虽然一些省级协会已经推出了新一代的核心系统，但更多的省级协会的核心系统仍然处于1.0时代，即系统架构仍然是全面的。虽然这种平台已经适应了农村商业银行业务量小、产品创新少、风险控制能力低、客户获取需求简单的时代需求，但远远不能满足巨大的个性化产品创新需求、新业务发展需求、客户、账户、交易、定价和账务的整合需求以及海量数字信贷数据的存储、提取和挖掘需求。

许多问题可以很容易地通过迭代升级省协会的当前1.0集成系统到新一代2.0核心系统来解决，新一代2.0核心系统是多法律的、分布式的、模块化的并且在物理上与数据库分离。因为新一代核心系统可以让农村商业银行独立、灵活、快速地参数化配置存款产品和贷款产品；能够在贷前风险防控、贷款风险评估和贷后风险预警的全过程中无缝衔接和进行数字化信用管理，有效防范信用风险；同一个核心系统可以根据不同农村商业银行的不同发展阶段，自由配置不同功能的系统版本，适合当前农村商业银行发展不均衡的情况；系统的任何一个环节都是多节点服务，节点的损坏不影响整个系统的运行；对于每种服务，都有独立的流量控制和过载保护，以防止过载和网络攻击造成的系统瘫痪。然而，许多省级协会仍然不活跃。为什么？因为1.0的集成系统被迭代升级到2.0的分布式架构，风险太大了，没有人敢冒这个险。特别是，在全省许多农村商业银行一直在系统中开展业务，并不断存储和提取数据的背景下，如果出现反复升级失败或难以磨合的问题，谁又能承担系统瘫痪导致的农村商业银行业务大规模停滞的风险呢？

承载能力越来越跟不上农村商业银行数字化转型所需的省级协会核心体系。如果维持现状，系统中任何一家农村商业银行的业务量都会急剧增加，这将使系统运行不堪重负，随时会发生停机；如果你升级，你需要冒巨大的风险。要从根本上解决这一困境，必须着力改革省级协会，淡化农村信用社的行政职能，突出专业化服务职能。