保费突破6000亿元 健康险成为保险业发展新引擎

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根据中国保险监督管理委员会发布的最新数据，从今年1月到10月，健康保险保费收入达到6141亿元，远远超过去年的年收入，同比增长30.27%。近年来，健康保险业务的爆炸式增长已经成为行业发展的新引擎。

随着居民健康保障需求的快速增长和相关政策的相继出台，我国商业健康保险的发展进入了一个新的阶段。在这种强劲的发展趋势下，“新形势下如何实现健康保险市场的高质量和可持续发展”以及“如何在政策激励的引导下满足群众的健康保障需求，推动健康保险业进入全新的发展阶段”成为当前行业关注的焦点。

健康保险发展即将进入“下半年”

为进一步促进和规范健康保险发展，提高人民健康保障水平，中国保监会于11月12日发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)，实现了《办法》自2006年发布以来的首次重大改革。随后，中国银行业监督管理委员会于11月26日发布了相关配套规定，即《关于调整长期医疗保险费率有关问题的通知》(征求意见稿)。

"中国健康保险迎来了一个大发展的战略机遇期."瑞华健康保险股份有限公司董事长陈洁坚日前在出席行业论坛时表示。他认为，中国经济的快速发展为健康保险带来了发展机遇。在人口老龄化加速的背景下，老年人的医疗需求迅速增加，部分消费者在医疗保险等社会保障体系之外仍有市场化的保护需求。一系列因素推动了健康保险的“热”发展。

“去年年底，全国医疗卫生总费用为5.8万亿元，个人收入为1.7万亿元，值得保险公司深挖。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱说。目前，我国商业健康保险的补偿和支付仅占医疗费用总额的3%，而在一些发达国家，这一比例可以达到20%-30%。

“健康保险有很大的机会，而且仍处于年轻阶段。保险业仍需做大量工作来满足人们真正的保险需求。”中汇财产互助保险公司副总经理张说。

新修订的《办法》不仅明确了健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，将商业健康保险重新定位在更高的位置，还明确了长期健康保险产品的费率可以调整，为寿险公司应对长期医疗通胀等风险提供了一种手段，将推动健康保险产品的创新。提高健康管理费用在定价中的比例也将鼓励保险公司加强对客户的健康管理和健康服务。

此前，由于缺乏费率调整政策的明确支持，为了应对未来医疗通胀和医疗技术进步带来的高额医疗费用，保险公司在设计和开发医疗保险时只能开发一年期或非常有限期限(如六年以内)的医疗保险产品，而“续保难”成为消费者对医疗保险的主要担忧。据朱介绍，消费者最大的需求就是保证保险的续保。细则出台后，空的保险公司数量会有较大的空间，产品也会有较大的变化，这意味着健康保险的发展将很快进入“下半年”。

行业的声音可能会得到回应。银监会人身保险司副司长贾彪近日表示，银监会正在修订普通人身保险精算规定，以进一步提高保险能力和水平。同时，全面推进《办法》的实施，完善税优健康保险产品设计，推进延税养老保险试点扩大，加快养老保险第三支柱建设，支持保险基金服务养老医疗事业。

该行业仍面临许多风险和挑战

在新形势下，风险和挑战也是健康保险促进产业转型发展过程中必须关注和应对的问题。

“公司治理风险、现金流风险和利差损风险仍然是健康保险发展面临的挑战。未来几年，利差损风险仍将是关注的焦点。”贾彪表示，健康保险发展迅速，但随着市场竞争的加剧和医疗诊断技术的提高，健康保险的赔付率明显下降。

“做好医疗保险有两个关键。一方面，要控制业务风险，确保合理治疗，而不是在患者诊疗过程中过度治疗，这是保险公司需要关注的一个主要风险点。”河台人寿总经理李毓全认为，对于健康保险，另一方面，保险公司应该清楚地了解人们对健康保险的需求。只有通过“三位一体”的疾病前健康管理、疾病中诊断和治疗的监测以及疾病后补偿的特别核实的医疗预防和控制系统，才能做好健康保险。这不仅需要专业人员，还需要了解客户需求。“只有真正理解了健康保险的商业模式，我们才能赶上健康保险的春天。”李毓全这么说。

昆仑健康保险有限公司总裁助理兼合规总监刘东表示，健康保险市场正处于高回报阶段。然而，健康保险的发展仍然面临一些问题，如健康保险的管理和精算方面与增长率和数字不匹配。刘东认为，目前健康保险的发展基本上与人寿保险同步，或者将人寿保险的部分增长因素转移到健康保险领域。

除了风险控制问题，成本控制也成为健康保险发展中的一个主要问题。虽然保费收入已成为“黑马”，但一些从事短期健康保险和医疗保险的保险公司仍长期处于亏损状态。“保险公司是医疗费用的支付者，但是没有办法将对客户医疗费用的控制扩展到整个诊断和治疗过程，例如治疗和康复。”阳光保险集团总裁李可认为，为了保证短期健康保险或医疗保险的可持续运行，有必要加快建立医疗保险成本控制机制。

关于如何控制费用以进一步促进健康保险业务的发展，李可建议借鉴国际医疗保险费用控制管理的相关经验和做法，完善我国医疗保险费用控制机制，制定政策，搭建平台，促进医疗保险合作，从而帮助保险公司突破医疗保险费用控制的瓶颈，同时， 加快医疗保险标准化和医疗信息化建设，实现医疗保险与社会保障的数据交换，使商业保险机构能够监控和审批医疗费用，提高商业健康保险的医疗费用控制能力，减少不合理的医疗费用。

在健康保险中，税收优惠的健康保险自诞生以来就备受关注。作为完善我国多层次医疗保障体系、减轻基本医疗保险压力和参保人员医疗负担的重要手段，税优健康保险于2016年试点，2017年推广。着陆效果与之前的预期相差甚远。其中一个重要原因是税收优惠力度不够高，税收优惠政策额度低。有专家建议，鉴于税收优惠政策配额和纳税机制繁琐，税收优惠健康保险的吸引力不足，有必要进一步加强政策支持和改进产品设计。