试点迈入第四年 长护险亟待统一筹资机制和评估标准

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截至2018年6月底，长期保险制度覆盖了5 700万人，享受治疗的人数达到184 500人。

经过三年的探索，长期护理保险有效地解决了“养老机构无法救治、医疗机构无法支持、家庭成员无法保障”的困境，取得了“减轻患者家庭负担、发展护理机构、优化医疗资源配置”的双赢效果。

6月27日，长期护理保险系统进入了第四个年头。

2016年6月27日，人力资源和社会保障部办公厅发布了《关于试行长期护理保险制度的指导意见》(以下简称《意见》)，长期护理保险制度正式步入探索之路。

经过三年的探索，长期护理保险有效地解决了“养老机构无法救治、医疗机构无法支持、家庭成员无法保障”的困境，取得了“减轻患者家庭负担、发展护理机构、优化医疗资源配置”的双赢效果。

为此，2019年《政府工作报告》提出“扩大长期护理保险制度试点，使老年人拥有幸福晚年”，为长期护理保险的下一步发展指明了方向。

确保长期保险的可持续性

融资机制需要统一

据记者统计，除了《意见》确定的15个试点城市外，已有近50个城市自愿开展长期保险，这一趋势正在逐步扩大。

根据国家健康保险局的数据，截至2018年6月底，长期保险体系覆盖了5，700万人，参保职工与城乡居民的比例约为7: 3，享受待遇的人数达到184，500人。

长期保险试点也提高了医疗保险基金的使用效率。作为试点城市，上饶市对享受长期护理保险服务的764名残疾人进行了上一年度医疗保险基金支付情况和下一年度医疗保险基金支付情况的比较。上饶长期护理保险办公室主任姜勇(音译)提出了这样一组数据:764人，住院人数从981人下降到218人；医疗保险基金人均支出从10600元下降到6300元，下降40%。

然而，中国社会科学院世界社会保障研究中心主任郑炳文指出，目前，长期保险还没有形成统一的制度框架，不同试点之间存在很大差异。在覆盖面、保障水平、残疾和痴呆评估量表、融资渠道和融资标准等关键环节存在“不统一”问题。但是，在扩大长期保险试点的背景下，必须统一一些问题，防止制度碎片化进一步加剧。

在最近举行的“长期护理保险制度试点三周年实践探索与经验总结研讨会”上，许多专家表示，首先要解决融资机制的“不统一”。毕竟，资金的来源直接决定了长期保险体系能否持续。

根据《意见》，在试点阶段，可以通过优化职工医疗保险统一账户结构、转移职工医疗保险统筹基金余额、调整职工医疗保险费率等方式筹集资金。，逐步探索建立互助共担责任的长期护理保险多渠道融资机制。

据记者梳理，目前只有15个试点城市有6种融资方式:完全依靠医疗保险，“医疗保险+个人”、“医疗保险+个人+金融”、“医疗保险+个人+金融+福利彩票”、“医疗保险+个人+单位+金融”、“医疗保险+金融+福利彩票”。

从国际经验来看，长期保险通常是由政府、单位和个人共同分担的，而且各国的负担比例各不相同。例如，从2017年开始，德国的护理保险费率为2.55%，雇主和雇员各承担一半，那些没有孩子的需要增加0.25%；退休人员自己承担2.55%；失业人员由相关政府部门支付保险费。

至于个人是否应该付费的问题，许多专家说——是的。

郑炳文表示，长期保险融资必须遵循两个原则——资金支持和个人缴费。“稳定的资金来源是发展长期保险必须解决的问题。虽然财政和单位得到合理的分担，但特别需要澄清个人的支付责任。”然而，中国人民政治协商会议全国委员会人口、资源和环境委员会副主任王培安表示，鉴于目前的经济和社会发展水平，城市工人和城乡居民的筹资标准和保障水平不必“一刀切”。

确保长期保险服务的均等化

残疾评估标准需要统一

长期保险需要解决的另一个“矛盾”是伤残等级的评定标准。

"伤残等级评定是医疗保险的“守门人”. "浙江财经大学公共管理学院教授戴卫东表示，残疾水平的评估决定了长期保险覆盖的人数，这与长期保险的筹资标准、服务质量和服务水平密切相关。

据记者了解，《意见》提出的主要任务之一是探索护理需求识别与分级的标准体系和管理方法。从试点城市的现状来看，残疾等级没有统一的标准。

例如，上海市采用《上海市老年人护理统一需求评估分级标准》，评估结果分为正常、护理等级1、护理等级2、护理等级3、护理等级4、护理等级5、护理等级6和建议。七级医疗机构；苏州市采用《苏州市长期护理保险伤残等级评定参数表及自测表(试行)》。在自测部分，结果为中度依赖和重度依赖，可以进入正式测试过程；南通采用国际认可的巴塞尔指数评定量表，符合重度残疾标准。不能自理需要长期护理的被保险人可以享受护理保险福利。

“标准化、统一的残疾和护理需求评估是长期保险制度的重要基石，是老年护理服务业发展的重要基础，是形成统一市场的前提，是基本公共服务均等化的必然要求。”谢利人口与社会发展研究所所长贾运珠建议，残疾等级的评定标准应由相关主管部门共同制定。

6月27日，国家健康保险局发布了《医疗保险标准化指导意见通知》，明确界定并确立了长期护理保险伤残评定标准，加强了重点领域的标准化工作。

充分发挥商业保险的优势

为长期保险的推广积累经验

长期护理保险制度试点已有三年，保险业在医疗、伤残鉴定、护理服务和精算定价等领域积极发挥传统优势，试点取得一定成效。

泰康养老的总经理助理刘洪波告诉记者:“我们已经与研究机构合作，建立了一些护理服务引擎。例如，一旦残疾评估的结果得到确认，就可以自动生成相应的护理服务计划。”据了解，目前泰康养老已在湖北荆门、四川成都、广东广州、浙江宁波、江西上饶等8个国家试点城市和北京石景山、嘉兴、温州、乌鲁木齐、贺州等10多个地级试点城市办理了长期护理保险服务，服务人数超过1000万人，支付护理费用4000多万元，享受2.5万人次。

中国保监会寿险监管部健康保险司副司长刘长利表示，截至2018年11月，15个试点城市中有13个城市的长期护理保险制度由商业保险机构经办。据不完全统计，商业保险机构参与了35个项目，覆盖了长期护理保险体系覆盖的所有城市的4647万人，为长期护理保险的拓展积累了一些经验和数据。

刘长利透露，接下来，中国保监会将推进以下四个方面的工作:一是建立专门的监管法规和相关管理制度，如商业保险公司长期护理保险试点产品的精算和风险防控管理制度。二是加强准入管理。明确商业保险机构承担长期护理保险的资格，建立商业保险机构参与长期护理保险的准入和退出机制。三是加强第三方服务机构的准入管理。为第三方服务机构、评估机构、护理机构等参与者设计合理的激励和退出机制，实现优胜劣汰。第四，给予特殊的税费优惠政策。长期护理保险比盈利能力更具包容性，属于政策性生计保险。中国保监会计划与相关部委协调，根据业务运营特点调整相关收费规则，进一步降低商业保险机构的经办成本。