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财务管理与人们的“钱袋”有关。当“钱袋”越来越鼓的时候,消费就会越来越大胆,生活也会越来越舒适。近年来,人们的理财产品日益丰富,理财方式更加多样化,投资理念更加成熟。财富的稳步增长带动了消费市场的快速发展,消费成为中国经济增长的最大推动力。在新的一年里,金融市场将会出现许多新的变化,如新的金融法规的实施、银行金融子公司的设立以及新的投资产品的进入。

人民日报:细数理财新亮点

你能在市场波动中稳定地把握收入吗?如何选择符合自己风险偏好的投资产品?如何提前计划,为未来的财富做准备?我们选择了几种流行的金融产品,并介绍了它们的最新市场趋势、投资策略和未来趋势。

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编辑

银行“t+0”

“活钱”是理财的好选择

“如果你想享受高回报,希望有灵活的截止日期和方便的提款,银行‘T+0’理财是投资者的好选择。”荣360财务分析师说。

银行“t+0”融资和货币资金有什么区别?如何选择?

据专家称,首先,他们有不同的投资门槛。货币基金的门槛通常为零。去年9月新金融法规出台后,一些银行的“t+0”金融门槛降至1万元。其次,从资金赎回的到达时间和计息方式来看,从去年开始,货币资金的每日认购和支取金额都是有限制的,超过限额的金额只能在t+1个工作日内到达,收入将在购买日后的第二天计算。然而,银行的“t+0”理财购买日从利息开始,赎回也可以在同一天到达,金额没有限制。

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在安全性方面,货币资金一般被金融平台归类为“低风险”产品,银行“t+0”财务管理不承诺保本,但目前没有亏损,年化收益率大多在3%-4%之间。

“银行的‘T+0’财务管理适用于资本规模大、流动性要求高的投资者。各大银行理财子公司成立后,银行理财产品门槛有望进一步降低。今年可能会有更多银行推出“T+0”理财产品。”刘银平说。

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寻求更高回报的投资者通常选择中长期常规财务管理。现在一些银行提供在线个人理财产品转账服务,可以帮助投资者提前赎回。例如,在浙商银行的转账平台上,客户可以快速转账未到期的封闭式理财产品、大额存单和股权资产,也可以设置自己的收入折扣。

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刘银平表示:“目前,几家股份制银行主要建立转账平台。今后,我行的财务管理周期将逐步延长,开通转账平台可以在一定程度上增加产品的流动性。”

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养老金目标基金

“长期长期投资”有很多好处

2018年,养老目标基金实现了从无到有的突破:3月2日,中国证监会发布了《养老目标证券投资基金指引(试行)》;4月11日,第一批养老目标基金正式公布;8月6日,第一批养老目标基金获批……截至目前,已有20多家养老目标基金获批。

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养老目标基金主要针对个人养老投资需求,旨在养老资产长期稳定升值。从市场情况来看,投资者对该基金品种的认知度不够高,但其受欢迎程度正在上升。

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一般来说,养老目标基金可分为目标日期基金和目标风险基金,在一定时期内有一个封闭期。

目标日期基金的特点是根据退休年龄动态减少风险资产的配置,投资者只需确定退休年龄范围就可以进行一站式养老金投资。

目标风险基金根据特定的风险偏好设定资产配置比率。对于以“稳定”为收益目标的基金,股权资产配置比例上限约为30%,以“平衡”为收益目标的基金,股权资产配置比例上限约为50%。

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据业内人士称,这两种产品各有优势。作为一站式投资解决方案,目标日期基金适合投资经验或精力不足的人。从国外市场的经验来看,目标日期基金所占比例较大,后续生命力较强,更有利于被纳入养老金投资的默认模型,匹配也更准确。

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鉴于“长期和长期投资”的特点,固定投资是一种很好的投资策略。目前,一些基金公司已经开始对养老目标基金进行固定投资,甚至一些基金已经将认购门槛降至1元。

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健康保险

税收优惠“红包”给

元旦过后,当单位宣布“特别减税”时,许多人发现出现了意想不到的免税——健康保险。保税-优秀的健康保险不仅可以在限定的范围内支付税前保费,还可以保证续保和避免体检。

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2017年7月,税优健康保险开始在全国范围内推广,搭便车的“特别减税措施”扩大了其影响,引起了广泛关注。单位处理税务的方式很好,也消除了“保险容易买,退税难”的麻烦。专家表示,这种保险预计今年将大规模推广。

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乘坐税收优惠政策特快列车和税收递延养老保险。自去年5月1日起,个人增税养老保险在三个地方进行试点。专家预测,试点期结束后,该保险有望在全国更大范围内开通。“如果月收入低于16667元,可以享受月收入6%的税前限额;如果月收入高于16667元,可以享受每月1000元的税前额度。在支付期内,投资收益暂不征税,在收到时支付相当于7.5%的税款。”长江养老保险首席经济学家俞平康认为,随着老龄化速度的加快,对这类产品的需求也在增加。

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保险业在“退货保证”方面继续大踏步前进,努力实行税收优惠政策,使产品更加强大。“去年,健康保险是一个‘净赤字’,与这一趋势背道而驰,今年这一趋势还将继续。”余平康说道。

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构造沉积物

资本保全和财富管理的新“替代品”

什么是结构性存款?华夏银行战略发展部战略办公室主任杨赤表示,一般来说,结构性存款是“定期存款+期权”的存款产品,即期权等金融衍生品是在普通存款的基础上嵌入的,这样储户就有机会获得更高的回报。

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杨赤介绍,结构性存款迅速流行的原因是,去年新的资产管理条例颁布后,监管部门明确要求打破刚性赎回,这意味着金融机构在开展资产管理业务时不应承诺保护资本和收入。“结构性存款已成为投资者的一种新选择,作为担保财富管理的一种替代方式。”杨赤说。

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与银行存款和理财产品相比,结构性存款更像是前两者的结合,有两大优势:一方面,结构性存款属于存款而非理财产品,其本金由存款保险担保;另一方面,与只能获得固定收益的普通存款不同,结构性存款的收益由“最低保证利率+衍生投资收益”组成。前者是固定的和有保证的,而后者依赖于衍生品投资。

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杨赤表示,与理财产品相比,结构性存款的本金和部分利息是有保证的,是一种低风险的理财产品。同时,它具有空衍生投资的想象力,更适合于需要本金安全并希望获得一定收益的投资者。

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应提醒投资者,结构性存款不能像普通存款那样提前支取,也不能像大额定期存款那样自由转移,因此投资者在购买前应考虑家庭资产的流动性。此外,购买结构性存款也有一定的门槛,目前许多银行的结构性存款超过1万元。

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金色的

装修投资对双方都合适

“快过年了,我还想买些金色的画,做个好颜色。”山东省潍坊市市民刘珊珊(音译)说:“当我走进商场时,我感到很困惑。金条和黄金珠宝令人眼花缭乱。哪一个合适?”

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橡睿信息咨询中心投资总监姜舒表示,黄金产品有多种形式,包括实物金条、黄金首饰、纸黄金和期货黄金。在购买黄金之前,消费者应该清楚:他们是为了装饰还是投资?

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“如果只是为了装饰或者给亲戚朋友送礼,买一些黄金首饰或者手工艺品就好了,比如金项链、金手镯、小金猪等等。这种黄金产品有很强的可制造性,而且价格往往包含很多加工费。虽然有些商店也有回购承诺,但如果出售,商店的购买价格将不包括加工费,消费者面临的实际损失也不小。”江叔说道。

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如果有投资需求,实物金条是个不错的选择。"好看的黄金投资更差,高投资的黄金不太好看."姜舒说,为了保持黄金的价值,最好选择实物金条,而不是珠宝或手工艺品,银行或黄金品牌连锁店是更好的购买渠道。

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今年金价走势如何?姜舒表示,黄金避险资产的吸引力总体上是不可持续的,总的趋势是盯住美元,买入黄金at/きだよ/US元,不要买入超过美元的黄金。

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“目前,市场上有一种观点认为,美元汇率已达到一个阶段高点。今年,金价将从熊市转向牛市,并将出现战略机遇;另一种观点预测,美联储将暂停加息,今年上半年金价将出现战术性上涨机会。”姜舒认为,总体而言,市场对今年金价走势持乐观态度。

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短期债务基金

人们的零钱“存钱罐”

去年中国债券基金的规模首次超过2万亿元,短期债务基金一度成为“爆炸性”产品。

业内人士认为,短期债务基金是一种特殊的纯债务基金,主要投资于短期债券和货币市场资产,其投资债券组合持续时间在3年以内。

彭阳李泽短期债务基金经理陈中文认为,短期债务基金的定位不是获得短期市场超额回报,而是为投资者提供一种风险接近货币基金、但回报略高于货币基金的净值品种。

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总体而言,短期债务基金的收益率低于中长期纯债务基金,但略高于货币基金,被定位为“商品基础增强”和“财务管理替代”。

与货币基金相比,短期债务基金在保持良好流动性的同时,在调整投资品种和杠杆率方面更加灵活,有利于把握市场机遇;与银行融资相比,短期债务基金流动性更好,每天公布产品净值的透明度更高。

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去年下半年,随着货币基金收益率的下降,短期债务基金变得流行起来,成为投资者找钱的“存钱罐”。业内人士预测,短期债券的收益率今年可能会下降,而短期债务基金将无法延续去年的火热市场。未来,将发行更多中长期债券,以提高产品的竞争力和吸引力。

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