监管整治高息揽储 智慧存款遭遇“下架”“调价”

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在新一轮的监管整顿中，“结构性存款是假的，通过设置‘假结构’来掩盖高利率，把结构性存款列为整顿的重点”；与此同时，利率远高于普通存款的智能存款也被指责为“高利率存钱”，一些银行不得不积极降低利率，甚至停止出售。

据媒体报道，监管部门从5月初开始召开会议，要求清理按日均规模计息的活期存款产品，清理并停止与利率和存款额挂钩的创新存款产品。

“目前，智能存款的定义有些混乱。事实上，这背后应该有两种不同的产品:一种是按日平均规模支付利息，另一种是按存款期限支付利息。前者大部分产品由传统商业银行推出，而后者主要由私人银行推出。”一些私人银行家告诉《证券日报》记者。

5月27日，《证券日报》记者暗访一家大型国有银行，发现其部分按日均规模计息的产品“因5月17日政策调整被总行叫停”，3个月期利率可达活期存款的9.8倍。目前，我行推荐的另一种替代存款产品的利率明显低于“现货支付”产品的利率，最大的区别在于“现货支付”产品的流动性更好——在存款一定时间后，可以提前提取，按文件计息；替代产品是普通定期存款。如果储户提前取款，银行将按当前产品的利率支付利息。

记者注意到，事实上，不仅按日均规模计息的智能存款受到政策影响，一些按存款期限计息的创新存款产品也不得不“低调选择”。

“我们的智能存款产品的原始利率相对较高。后来，由于被报道为“高利率储蓄”，利率直接下降了约30个基点，产品利率最近可能会进一步下调。”一位银行家告诉《证券日报》记者。银行的“价格调整”可能是必要的。一些私人银行之前也推出过类似产品，但在快速扩张期间突然停止销售，这被怀疑是“受窗口引导”。

据《证券日报》记者观察，市场上几种流行的智能存款的购买门槛是100元，目前利率在4%左右，根据不同时期有所不同。就期限较长的一年期产品而言，利率较高的产品可以达到4.5%甚至更高，而利率较低的产品在4%左右；就最具竞争力的90天产品而言，许多私人银行的存款产品利率都是4.1%，而个别银行的利率低至3.7%。

然而，在上述产品中，更低的利率更具竞争力。比较股份制银行大额存单的利率，我们可以发现3年期大额存单(从20万元起)的利率是4.18%，这种产品的利率在同类产品中已经很有竞争力，储户必须“抢”才能拿到。