北川数字普惠金融“总动员”： 一个都不能少

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我们的记者张红彬

四川省绵阳市北川县的数字普惠金融正在逐步逼近。除了北川县政府的大力推动，地方银行的积极参与也是一大“亮点”。在北川接受英国《金融时报》记者采访时发现，中国人民银行北川羌族自治县支行与当地政府合作，积极营造北川数字普惠金融发展环境。各商业银行机构凭借自身优势，从不同角度“展示了自己的神奇力量”，推动了北川数字普惠金融的实施。可以说，数字普惠金融在北川是不可或缺的！

中国人民银行北川县支行:搭建环境优化平台

中国人民银行北川县支行行长杨蓉告诉记者，中国人民银行北川支行规划了数字普惠金融“两个平台、一个起点”的发展布局，推动数字普惠金融成为精准扶贫平台、农村振兴服务平台和企业金融机构转型的起点。与政府金融办合作，贴近数字农村战略和新技术在农村金融中的应用，广泛开展金融需求调研，建立“政府主导、央行驱动、机构主体、部门联动”的工作机制，整合行政、科技、金融三大领域资源，推进全村“数字普惠金融知识传播、农村信用体系建设和金融基础服务落地”。同时，共发放9.75亿元扶贫再贷款和5000万元小企业再贷款，支持地方法人扩大对涉农、小微企业、私营企业和农民的信贷供应，降低社会融资成本。

据报道，在北川县委、县政府的大力支持下，北川羌族自治县人民政府、西南财经大学(中国金融研究中心)和中国人民银行绵阳中心支行成功签署了《北川数字普惠金融最佳实践区战略合作框架》。这一举措不仅加强了理论指导和科学规划，而且引入了先进的技术服务学科，建立了数字普惠金融的评价指标体系。

同时，中国人民银行北川支行创新“扶贫再融资+电子贷款”模式，发放扶贫再融资2.08亿元，推动北川农村信用社支持消费者办理网上小额贷款32.3万笔，总额66.7亿元。截至2018年底，全县城乡72023户获得信贷56.5亿元，信贷覆盖率85.6%，其中43876户获得信贷29.1亿元，信贷覆盖率97%。该县有124台自动取款机、1，185台pos机和1，704台电话pos机。共有511个农业提款点和9个数字普惠金融体验点。截至2018年底，三家重点机构的数字支付客户达到10.6万人，比成立前增长82.7%，完成交易186.9亿元，是成立前的3.9倍。

此外，中国人民银行北川支行推动打造“金融普惠抢山”宣传品牌，继续开展“抢山金融讲堂”、“金融知识普及”、“金融技能大赛”等系列活动，打造推广工作载体，发挥“双基共建”载体作用，将手机银行推广与“四个务必”活动联系起来。截至2018年底，三家重点金融机构签约手机银行客户9.5万户，比成立前增长53.2%，活跃率45.2%，比成立前增长5.7个百分点。其中，北川农村信用社的手机银行自助贷款达到85.68%。

北川农村信用社:全球覆盖技术

据北川农村信用社负责人介绍，该协会开展了全球信贷，以“双基共建”为载体，以提供信贷支持、支持和引导创业、改善金融服务和改善信贷环境为主要内容，以农村信贷党员干部到村工作为出发点，实行“不转移组织关系、不准备、不劳而获”的“农村信贷村官”制度。 以全县城乡居民信用评估为重点，截至2018年12月底，共发放贷款72023户，覆盖城乡84139户，贷款金额56.48亿元，贷款覆盖率85.60%。 其中，农民信贷43876户，信贷金额27.35亿元，信贷覆盖率97%；城镇居民信贷28147户，信贷规模29.13亿元，信贷覆盖率72%；其中，18-35岁客户13316人获得授信，授信金额7.84亿元，占比32%，4156名大学生获得授信9362万元。

同时，协会依靠金融技术突破服务瓶颈。结合舒心e平台的信用产品进行需求营销和裂变推广。截至2018年底，舒心电子签订手机银行合同45300份，占全县总人口的18.99%，占全县户籍人口的53.84%，其中有效客户33500人，占73.95%，活跃客户14690人，占32.43%。2018年，通过手机银行进行的手机账户交易为108万笔，置换率为27.01%。客户办理自助贷款32.26万笔，66.73亿元，手机银行贷款自助贷款率85.68%。客户实现从贷款申请到贷款发放的在线智能处理，基本实现手机客户身份证识别、贷款申请、信息采集、信用授权、贷款关系关联、信息发布等主要功能。目前，系统中有284户家庭通过远程系统申请了319笔贷款，贷款金额为1453万元。

该协会以食品、服装、住房和交通、饮食和娱乐为其应用场景。首先，300多家与协会建立了良好业务关系的存贷款商户优先考虑。从“情感联系”和“经济联系”入手，优先发展“利益支付”经验群体，积累经验，打开局面。二是拥有3000多名信誉良好的小微散户，如特色农家乐、旅游景点、超市、百货商店、小吃、农贸市场、农村销售网点、商务酒店等。，将交易频率高、示范带动性强的3000多家商户作为重点营销群体，并指定专人、交易挂钩、评估到位，实现商户、土地业务、引导交易、带动客户。三是通过员工联系商户、商户引导用户、用户带动业务的连锁营销模式，以及关爱家庭服务和综合金融服务方案，商户和用户群体不断扩大，特惠金的使用范围不断扩大。截至2018年12月底，惠支付共签订合同2909份，交易508177笔，交易金额5851.95万元，平均每户交易金额115元，居全省首位。惠支付通过支付捆绑账户、坚持存款到账和存款，达到了增加信用的目的。

北川农村信用社推进数字普惠金融的效果初步显现，融资成本的降低进一步降低。仅2017 -2018年，50万元以内小额贷款客户增加3363户，增长13.91%，余额增加4.99亿元，占同期贷款增长的123.82%。该协会已向北川人民银行申请总额为7.3亿元的再贷款，用于支持农业和扶贫，年利率为4.35%-4.698%。截至2018年底，扶贫再贷款余额为3.9亿元。截至2018年底，手机银行贷款余额为18939户，余额为13.91亿元。只有北川的老百姓每年支付的利息不到2000万元。据统计，2017年至2018年，协会手机银行客户归还贷款11.05万笔，归还贷款18.02万笔，金额分别为23.97亿元和35.95亿元。交易量和交易金额分别增长63.08个百分点和49.98个百分点。许多客户一年偿还贷款超过100次，通过加速资本周转降低融资成本的效果显而易见。