破冰“首贷”堵点 助解融资难题 人行济南分行开展“民营和小微企业首贷培植

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首次获得贷款的困难是私营企业和小微企业融资困难和昂贵的主要问题。2019年4月，中国人民银行济南分行与山东省银监局等6个部门牵头在山东省开展了“首届民营小微企业贷款培育行动”。

“民营企业和小微企业是金融服务实体经济中的薄弱环节，它们的首贷问题是金融服务实体经济中最难克服的问题之一。第一次贷款培育行动的关键在于“培育”。关键是要培育山东经济高质量发展中缺失的东西。本行在提高自身管理和经营能力的同时，促进企业信息化建设、诚信建设和信用建设。”济南市委书记、分行行长周说。

据了解，该行动重点关注成长期的民营小微企业，重点关注导致首笔贷款困难的痛点，准确培育成长期有潜力、有市场、有前景但尚未获得贷款的民营小微企业，有效缓解企业融资难、融资难的问题。

信息培育是企业的准确“写照”

“据说开始时一切都很困难，特别是对我们那些成立时间不长的小微企业来说。我认为这笔贷款无法偿还。我没想到银行会主动找我们，信贷经理做了财务咨询，很快就拿到了企业。第一笔贷款。”山东济宁欧陆吕雯公司总经理王说。经过在中国建设银行济宁分行(601939)一个月的一对一辅导，该企业成功获得100万元贷款。“有了这笔资金，我们可以在7月至11月的旅游旺季拓展国际旅游和长途旅游线路，进一步拓展公司业务。”

大多数无贷款企业处于起步阶段或成长期，其财务信息和业务场景信息既不规范也不零散，这使得银行很难获得完整的信息，更难以对企业进行准确的“画像”、风险评估和信用评估，这已成为制约银行发放首批贷款的重要原因。

记者了解到，中国人民银行济南分行将“信息培育”作为首个贷款培育行动的基础，努力解决政府和银行双方的信息缺失问题。一方面，依托“山东融资服务平台”的建立，推动省级大数据局在获得企业授权后，及时将发展改革、税务、海关、市场监管、食品药品监管等部门掌握的企业相关信息实时推送至银行。截至6月底，平台共发布了43000条中小企业融资需求，其中20000条成功对接，贷款金额3788亿元。另一方面，要充分发挥银行的综合服务能力，在企业中开展“一对一”的培育和帮扶活动，深入企业调查，向企业宣传政策，帮助引导企业建立规范的财务制度，展示完整真实的财务信息和综合业务情景信息，按照“一企一策”的原则，结合企业融资需求和业务特点，制定有针对性的综合财务计划。

信任培养促进长期稳定的合作

对于没有从银行获得贷款、没有与银行建立信贷业务关系、没有从银行获得足够信任的企业来说，观察和磨合往往需要很长时间。对此，中国人民银行济南分行将“培育信任”作为首个贷款培育行动的关键，引导银行和企业从小企业做起，发展长期稳定的合作关系。

据介绍，中国人民银行济南分行针对小微企业特别是“第一贷款”企业的金融服务，引进并探索实施主办银行制度，将发展改革部门、信访局等部门获得的企业名单推至各银行机构，由银行选择对接，确定培育对象，建立主办银行关系。主办银行负责辅导和培养企业。在自愿的前提下，银行与企业签订合作协议，同意银行是企业唯一或主要的融资银行。本行为企业提供信贷、结算、代理、投资、证券融资、信息咨询等一揽子金融服务，定制个性化融资服务计划。企业自觉接受主办银行的辅导和约束。例如，中国人民银行日照分行指示全市23家银行与546家企业签订合作协议，其中小微企业占98%，通过主办银行获得第一笔贷款的企业约占40%。

在此基础上，中国人民银行济南分行还积极开展金融咨询服务，利用省市两级成立的涵盖政府部门、监管部门、金融机构、高等院校等政策专家和业务骨干的金融咨询团队，不时深入企业内部，提供政策咨询、融资对接、风险判断、支付结算等专业精准的咨询服务，通过密切互动交流“促进”银企合作。

信用培育提高了企业获得贷款的能力

信用缺失是制约首笔贷款难度的核心问题。没有贷款的企业往往缺乏历史信用记录、担保抵押品和有效的信贷支持。同时，有些企业有自己的信用、订单和利润，但很难获得银行的认可。对此，中国人民银行济南分行将“信用培育”作为首个贷款培育行动的核心，引导金融机构挖掘企业的信用价值。

据了解，在第一次贷款培育行动中，中国人民银行济南分行鼓励各银行业金融机构加大创新力度，开发适合第一批贷款企业特点的金融产品，利用企业结算流程等信息发放“经营性快速贷款”和“小微快速贷款”，利用企业税收信息设立“税银通”业务，全方位、多角度满足不同行业、不同特色企业的第一笔贷款需求。积极发展供应链融资，在全省推广应收账款质押融资和政府采购合同融资，利用核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流的闭环为上下游企业提供融资。如泰安银行开发了“易贷”、“易贷”、“科达通”五大类30余种企业产品，以及“政府采购合同融资贷款”、“三包一推”和科技成果转化贷款等纯信贷产品，充分满足了民营小微企业的首笔贷款需求。

与此同时，中国人民银行济南分行加强部门政策协调，积极发挥财政政策在信用增级中的作用，先后建立了科技成果转化贷款风险补偿、小微企业贷款风险补偿、知识产权质押融资风险补偿、“政府与银行保险”贷款保证保险、企业紧急再融资基金、不还本贷款展期等制度机制。，以充分发挥政府资金在企业融资增强和金融机构风险分散补偿中的作用。

管理和激励同时刺激银行的内生动机

“为进一步推进首个贷款培育行动，在发挥货币政策工具导向作用、提升银行业金融实力的同时，坚持强化管理和积极激励，努力激发银行服务民营和小微企业的内生动力。”PBOC济南分行副行长刘建告诉记者。

据报道，中国人民银行济南分行加大了对金融机构再融资和再贴现的支持力度，培育活动成效显著。建立“重点支持直通车”的再贴现运行模式，优先支持民营企业、小微企业票据和绿色票据；优化小额贷款管理模式，扩大担保范围，取消利率加分限制，引导小额信贷供给增加。6月末，中国人民银行发放的小额贷款同比增长95亿元，再贴现同比增长70亿元。

同时，中国人民银行济南分行建立了民营小微企业金融服务监测报告制度，将小微企业贷款、增量、增长率、户数和初始贷款纳入日常监测范围，每季度报告一次各城市和金融机构小微企业金融服务和初始贷款培育行动的进展情况，督促各单位加大工作力度，切实提高培育企业的初始贷款获取率。联合金融部门和其他部门开展优秀金融产品评选，加大对小额金融创新的激励力度，分别向10家获奖机构奖励50万元。加大对民营企业直接债务融资的激励。激励标准是国有企业的两倍。据估计，2019年将分配超过2100万元的奖励资金。

自开展第一笔贷款培育活动以来，山东各银行机构积极行动，在促进第一笔贷款覆盖面和可用性方面取得了快速进展，并取得了初步成效。据统计，上半年，山东省共有13686家民营小微企业首次获得贷款269亿元，平均贷款利率为6.07%，培育后贷款获得率达到86%。其中，6月份，全省新增民间企业和小微企业初始贷款4803笔，金额100.2亿元，比“初始贷款培育行动”前的3月份分别增加2552笔和64亿元，增幅分别为113%和178%。截至6月底，山东省普惠小额贷款余额为5377.6亿元，同比增长22.4%，比全部企业贷款增速高出16.9个百分点。今年上半年，普惠公司的小额贷款增加了122，000笔。