银保监会年内“三检”人身险产品

本篇文章2501字，读完约6分钟

在不久的将来，监管机构将重点关注公司治理、资本利用、产品开发、销售索赔、企业财务数据等。，并将努力解决违规成本低的问题，而严厉的惩罚将保持高压态势。

这是消费者在购买人身保险产品时经常抱怨的问题:“保险条款过于专业，难以理解，被一堆专业术语和计算公式所迷惑，然后盲目签单”鉴于这一现象，自去年以来，监管当局一直致力于解决长期困扰消费者的各种人身保险产品的问题。

近日，中国保监会再次向各寿险公司下发《关于近期寿险产品的通知》(以下简称《通知》)，对截至2018年底各公司2017年产品销售情况进行统计分析。这是监管部门今年第三次点名具体公司的具体问题，对人身保险产品的抽查也变得正常起来。然而，保险业的混乱管理绝不仅限于人身保险，财产保险和中介市场也是监管的重点。

在顽固的疾病被清除之前，还有新的疾病

根据通知内容，与今年前两次通知相比，除了人身保险产品的“慢性病”问题外，一些公司还存在“新问题”，即相当数量的产品备案后未售出或销量极低。

个人保险产品仍然关注四个主要问题:产品材料提交、产品设计、产品费率确定和精算假设以及产品条款表达。十多家公司已经被命名。例如，在产品材料的提交中，材料的少报和少报、提交材料的内容缺失或错误以及不规范的提交方法都是重复出现的问题。从产品费率确定和精算假设来看，公司年金保险的“长期保险和短期经营”风险依然存在，部分公司仍存在医疗服务费用比例超过监管要求的情况。

一家人寿保险公司的精算师告诉英国《金融时报》记者，“长期保险和短期保险”名义上是一种长期年金保险，但这种产品通过各种退货设计形式，很快将消费者支付的大量保费退回。这种方法试图规避短期和中期产品的监管要求。虽然保费很容易赚取，但一旦保险公司的资金运用收入下降，就会出现退保风险和流动性风险。因此，它既没有实际盈利能力，也没有长期可持续性。至于产品资料提交不规范，则与公司治理不当有关，这是一个相对容易纠正的问题。

在“新问题”中，包括中信保诚、大丰人寿和天安人寿在内的7家公司拥有10余种零销量产品，包括平安健康、汇丰人寿和中信保诚在内的6家公司拥有30%以上的零销量产品。

记者注意到，新成立的人人人寿保险也在上述“名单”中。然而，“零销售”的情况与公司的初期阶段有关。记者访问了官方网站购物中心。目前，人人保险只发布了四个产品公告，涵盖医疗、意外、大病、定期寿险等基本保险产品，均处于售前阶段，尚未开始对外销售。

中国保监会认为，产品销量为零，无论是保险公司主动调整产品计划还是消费者不赞成造成的，都表明公司产品策略不明确，产品管理存在漏洞，产品开发效率低下，也是监管资源的浪费。据业内分析人士称，这种现象也可能是由于保险公司“占坑”造成的，特别是在新政策生效前夕批量产品申报，然后部分“弃坑”；或者可能是产品被盲目归档，没有经过市场调查，也不了解真正的市场需求。

个人危险是一场持久战

据英国《金融时报》记者报道，9月份的吹风会是中国保监会今年第三次通报个人保险产品的发行情况。三份通知涉及59家保险公司，占所有人寿保险公司的65%(91家)。其中，天安人寿三次上榜，和谐健康、中意人寿、平安健康、工银安盛、光大永明等13家保险公司两次上榜。

今年5月，中国保监会报告了2018年人身保险产品的回顾性情况和同期产品备案中发现的典型问题，涉及26家公司的17个重大问题。问题包括保险产品资料的漏报和漏报、产品设计中的误导性销售、担保功能弱化、条款表述和费率确定等。今年1月，中国保监会点名25家保险公司，通报的问题包括产品设计不合理、担保功能弱化、条款条件不合理等。从三份通知来看，目前人身保险产品的主要问题集中在材料提交和产品设计上。

纠正个人危险和混乱是一场持久战。

早在2018年5月，为全面规范寿险产品开发设计行为，优化寿险责任结构，提高工业品供应质量，有效防控责任风险，中国保监会对各寿险公司销售的现有产品进行了全面梳理和检查，下发了《关于组织寿险产品专项核查清理开展“四严调查”的通知》。包括严格调查非法产品开发、挑战监管底线、严格调查偏离保险原产地和产品设计异化的情况、严格调查无视公平合理、损害消费者利益的情况，以及严格调查将营销作为开发“舶来品”的噱头。清理整顿后，银监会将上述三项人身保险问题结合自查整改和监督核查情况进行上报。

今年4月，《关于2018年应对寿险销售混乱和打击非法经营专项行动的通知》显示，根据机构自查情况，36家银监局派出190个检查组，对133家寿险公司省级机构和基层网点进行了监督抽查。抽查发现违法行为1529起，涉案金额2.2亿元。

全面整改处于高压状态

2017年4月底，原中国保监会发布《关于加强保险监管、打击违法违规行为、整顿市场秩序的通知》，拉开了整顿保险市场秩序的序幕。在接下来的两年多时间里，监管当局“亮剑”对抗保险业的混乱局面，坚持不回避、不掩饰，对违规行为绝不手软。

自2018年以来，监管部门开展了公司治理现场评估“审查”工作，严肃处理了股东利用非自有资金注资的问题；开展资产负债管理能力评估、保险资金运用现场检查等。，坚决遏制资产负债严重错配和非法投资；对人身保险产品进行专项核查和清理，强化产品保护属性；开展“拨乱反正、打击非犯罪”专项检查，检查保险中介机构互联网保险业务合规性，纠正误导销售等问题。

截至2019年9月18日，银行保险监管系统共对各类保险公司发出348项罚款，累计罚款约7000万元。其中，中介机构和兼职机构占了近70%的罚款，而违反规定准备虚假信息和给予合同外利益成为重灾区。

随着问题核查和监管处罚的不断增加，英国《金融时报》记者在采访中清楚地感受到，保险机构已经充分理解监管部门控制混乱的决心，不再对违法行为手软，合规意识有所提高，正在积极整改已发现的问题。从公司高层到下属部门，单纯追求绩效不再是唯一的目标，加强公司治理逐渐成为其实现高质量发展的长期战略。

据了解，监管部门近期将重点关注公司治理、资金运用、产品开发、销售索赔、企业财务数据等领域，并将大力解决违规成本低的问题，重罚将保持高压态势。