普惠金融的“兰考模式”是怎样炼成的

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编者按2016年12月，经国务院批准，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等部门联合发布了《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体规划》，兰考成为中国第一个国家级普惠金融改革试验区。作为传统农业县域经济的典型代表，兰考三年来解决了普惠金融面临的困境，探索了一条可持续、可复制的普惠金融发展之路，即利用金融力量促进扶贫、农村振兴和县域发展。试验区建立三年来，《金融时报》记者到兰考实地采访，亲身感受到普惠金融在兰考生根开花。

我们的记者李恊·叶松

“普惠金融要想真正落地，就必须突破旧的思维模式，在制度和机制上大胆创新，齐心协力协调政策导向和市场机制，让传统金融和数字金融共同努力。兰考实验区的探索和实践不仅极大地提高了地方金融服务的覆盖面、可获得性和满意度，而且为解决普惠金融困境找到了一条有效途径，该模式具有可持续性、可重复性和可推广性。”作为中国人民银行郑州市中心支行行长、试点工作领导小组办公室主任，许在接受英国《金融时报》采访时这样总结道。

从设立金融改革试验区的构想，到方案的设计和审批，到建设和实施过程中遇到的各种困难，围绕如何克服障碍，运用新机制、新路径、新模式一步一步“破茧而出”，最终取得突破，许在《金融时报》记者面前就像是几件珍宝。他认为，兰考模式成功的关键在于把握“坚持以人为本”和“坚持改革创新”两个核心。

在兰考的深度访谈中，记者看到，经过三年的努力，以数字普惠金融综合服务平台为核心，以金融服务体系、普惠信用体系、信用信息体系和风险防控体系为主要内容的“一个平台、四个系统”已经建成，作为“兰考模式”的内涵和精髓，普惠金融建设的“四梁八柱”已经建成。

普惠公司的信贷应该全部贷出

金融，首先要解决的是信用问题。

“过去，有一种说法认为包容性金融被称为‘困境与恐惧’:银行很难放贷，农民也很难放贷；银行担心农民不会放贷，也不会还钱。”兰考农村商业银行董事长王破解普惠金融难题。

农村地区的贷款既困难又昂贵。表面上，他们缺乏资金，但实质上，他们缺乏信息、信贷和抵押贷款。“特别是对于那些从未与银行打过交道、信用记录为空·怀特的农民，银行出于风险原因不敢贸然放贷。”王对说道。

对此，兰考实验区给出了相反的解决方案，即把信用放在首位，变“信用+信用”为“信用+信用”，实现小额信贷的全面覆盖和普惠信贷。具体办法是银行到村里给农民无条件的无差别的3万元基本信贷。只要农民满足“两无一”(无不良信用记录、无不良习惯、行业发展资金需求)，他们就可以在信贷额度内开始无抵押无担保贷款。同时，所有普惠贷款均采用“一次性授信、三年有效期、贷款偿还、循环使用”的方式，年利率不超过6.75%，比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点。整个过程最早可在三天内完成，有效解决了贷款难、贵、慢的问题，实现了金融贷款应上门。