消费者权益保护成市场发展关键

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消费者是保险业健康发展的重要基石。满足消费者需求，设计以客户为中心的产品，是保险业向高质量发展转变的必然要求。只有健康保险市场健康发展，才能更好地满足人们对健康管理的需求。在这个市场中，保险公司和消费者都是重要的市场参与者。只有共同维护市场发展，切实保护消费者合法权益，市场才能真正充满活力，人民健康保障水平才能真正提高。

我们的见习记者王晓

最近，中国保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《管理办法》)，进一步规范了健康保险产品的设计、运营和理赔，将医疗事故保险纳入健康保险范围，使健康保险成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分。

健康保险产品的质量和服务水平参差不齐

随着“健康中国”战略的提出，中国健康保险业务的发展继续加快。根据中国保监会发布的数据，今年前三季度，中国健康保险业务原保费收入为5677亿元，同比增长31%，连续18个月保持增长。

随着持续快速的增长，市场上健康保险产品层出不穷。一方面，它为消费者提供多样化的产品选择和全方位、全周期的健康服务；另一方面，不均衡的产品质量和不均衡的服务水平也使消费者在选择产品时面临许多困难。如何购买健康保险产品，避免劣质产品的负面影响，是消费者应该关注的问题。如何提高消费者保护水平是全行业关注的焦点，也影响着健康保险市场发展的质量。

去年，“网红”万元医疗保险和“互助宝”等网络互助产品的出现，证明了消费者对健康管理产品的巨大需求。随着老龄化的加剧、中等收入群体的出现以及国家政策的支持，中国的健康保险市场可以说是一片“蓝海”，大、中、小型保险公司纷纷进入市场，竞相抢占市场。因此，市场上健康保险产品种类繁多，产品变化迅速。然而，面对复杂的条款和种类繁多的健康保险产品，未经培训的消费者很难选择。据业内专家称，总的来说，消费者应该选择覆盖面足够广、有保障更新的健康保险产品。

消费者在购买产品时需要擦亮眼睛

一家大型保险公司的产品经理告诉记者，过去，消费者在患病后首先依靠社会保障中的医疗保险部分进行报销，但一旦患了重病，医疗保险的报销部分实际上是不够的。由于高额的医疗费用，沉重的医疗费用加重了患病家庭的负担。因此，在购买健康保险产品时，有必要选择具有足够保险范围的产品。一般来说，保险范围可以参照保险消费的“双十原则”，即以10%的可支配收入购买保险产品，保险范围应达到家庭收入的10倍。当然，具体的保险金额应该根据每个家庭的需要来确定。

随着消费者年龄的增长，患病的可能性增加。无论是因为年老和高额保费，还是因为健康状况不佳，消费者都更难投保。因此，保证更新的长期产品是不可避免的选择。此前，市场上的“网红”万元医疗保险产品以“承诺续保”的名义模糊不清，给消费者一种产品到期后保证续保的错觉，但实际上却无法保障消费者的权益，从而引发了诸多争议。《管理办法》进一步规定，短期健康保险不得续保。也就是说，在未来的保险条款中，对于一年以内的健康保险，不应该有保证续保条款，这样可以减少上述“承诺续保”所产生的一系列争议。

此外，健康保险的覆盖面将进一步扩大。《管理办法》规定，医疗事故保险应纳入健康保险范围。这意味着医疗保险、疾病保险、伤残收入损失保险、护理保险和医疗事故保险将被纳入未来的健康保险范围。

消费者在选择健康保险产品时，应尽量了解保护内容，了解健康通知，并注意更新条件。以大病保险为例，市场上“100+以上”疾病的产品太多，但疾病越少越好。事实上，中国保险协会规定的25种主要疾病几乎涵盖了最常见的严重疾病。然而，许多新疾病实际上是由公司拆分一种主要疾病或增加发病率极低的疾病引起的。一些内部人士表示，许多产品可能会增加疾病，但保费不会增加。一些发病率相对较高的产品很可能被几个发病率极低的产品所取代；更常见的是，疾病的增加导致保险费的大幅增加。“好”和“贵”并不总是联系在一起的，所以在购买产品时，消费者需要睁大眼睛，根据自己的需要选择合适的产品。健康保险产品如豁免功能和其他增值服务更具竞争力。

消费者保护需要进一步加强

目前，健康保险市场的蓬勃发展确实给消费者带来了更多的保护。但是一旦你购买了不满意的产品，消费者会感到更加“心虚”。据记者梳理，在收集投诉的平台上，针对保险业的投诉数量每天都在增加，而针对健康保险产品的投诉大多集中在模糊的保险条款和公司推卸相关责任上。

监管当局密切关注这种由模糊条款引起的索赔纠纷现象。今年以来，消费者权益保护明显增强。最近，中国保险监督管理委员会发布了《关于加强银行业和保险机构消费者权益保护制度和机制建设的指导意见》，起草了《银行业和保险业消费者投诉处理管理办法(征求意见稿)》，征求公众意见，旨在保护金融消费者权益。

从今年监管部门对保险机构的罚款来看，误导消费、理赔难等顽症依然存在。然而，随着保险业向高质量发展和转型，消费者权益保护的重要性将更加突出。

消费者是保险业健康发展的重要基石。满足消费者需求，设计以客户为中心的产品，是保险业向高质量发展转变的必然要求。只有健康保险市场健康发展，才能更好地满足人们对健康管理的需求。在这个市场中，保险公司和消费者都是重要的市场参与者。只有共同维护市场发展，切实保护消费者合法权益，市场才能真正充满活力，人民健康保障水平才能真正提高。