科技在车险变革中扮演关键角色

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本报记者钱

根据中国汽车工业协会发布的最新数据，今年上半年，中国汽车产量和销量分别为1213.2万辆和1232.3万辆，同比下降13.7%和12.4%，整体表现低于预期。

汽车保险业务是汽车市场的一面镜子。据中国保监会统计，今年1-6月，汽车保险业务的原始保费收入达到3966亿元，占财产保险公司总保费收入的59%。从以前的70%以上下降到现在的60%以下，反映了汽车销量下降对汽车保险业务的影响。

然而，如果我们能注意到汽车市场正在发生的多重变化，不难看出汽车保险也将面临新的发展机遇，而科学技术所发挥的重要作用不容忽视。

新能源汽车风险需要投保

与汽车销售整体下滑形成鲜明对比的是，今年上半年，中国新能源汽车继续保持稳定增长趋势。数据显示，从今年1月到6月，新能源汽车的生产和销售分别增长了48.5%和49.6%。

目前，中国新能源汽车销量居世界首位。相关研究预测，到2020年，中国新能源汽车销量预计将达到200万辆，新能源汽车数量将达到500万辆。

这也意味着汽车保险承保的风险将发生很大变化。与传统燃料汽车相比，新能源汽车在车身结构、驾驶特性和车主群体上有所不同。例如，与传统燃料汽车不同，电池是新能源汽车动力系统的核心，通常占汽车价格的30%到50%。英国《金融时报》记者从中诚保险了解到，新能源汽车的风险主要集中在电池和电路风险上，如电池故障和电池电路老化，这是区别于传统汽车风险的最明显特征。在目前的电池技术水平下，当电池老化、短路或充电时，电流瞬间增大，这使得它比传统燃料汽车更容易自燃，自燃后的损耗也比传统汽车大。

一家大型财产保险公司的相关负责人向英国《金融时报》记者表示，一旦新能源汽车的电池出现问题，更换或维修成本将占到总损失的70%至80%，甚至更高。这一新的风险特征与原有的传统燃油汽车产品完全不同，很难复制和延伸过去的产品设计理念和操作方法。

因此，对于动力系统特殊、风险独特的新能源汽车，行业专家建议必须建立基于技术的保险风险控制体系，实现保险公司与多个平台或汽车制造商之间的信息联动和数据对接，依靠技术和数据提高电动汽车的保险风险控制水平。例如，通过技术手段监控电池、电机、电子控制系统等部件的运行情况，及时提示用户异常情况，以防止电池引发的风险和事故。

育碧探索和测试技术能力

近年来，除了积极探索新能源汽车的专属保险条款外，业界还在汽车保险领域进行了其他一些创新尝试。基于使用的保险(ubi)就是一个例子，它是由车辆互联网技术引入的。

和其他保险产品一样，随着科学技术的广泛应用，它越来越成为保险公司在未来市场竞争中脱颖而出的关键。不同的车主有不同的驾驶习惯、不同的驾驶路线、不同的车辆使用时间和不同的车辆使用目的。目前，“千人汽车保险”的定价体系难以区分上述差异。

Ubi为这个问题提供了解决方案。在定价方面，传统的汽车保险主要依靠承保理赔的历史数据，而ubi则利用汽车联网设备收集更为丰富的行驶里程、行驶时间、驾驶习惯等数据，推动了汽车保险定价从“从车”到“从人”的真正转变，改变了目前“千人”汽车保险产品的定价。特别是随着车联网技术的发展和应用，一些创新的汽车保险产品，如分时计费或里程计费，逐渐有了落地的可能。过去，里程数被用作行业定价因素，但很难实现，因为里程表可能被篡改。由于车辆互联网技术，这种创新的ubi产品的推广有望实现。目前，财险行业的"老三"已经在育碧布局并行动。例如，PICC·P&C将车辆联网技术应用于商业车队的风险管理，并取得了良好的效果。

专业人士向英国《金融时报》表示，ubi产品运营流程比传统的汽车保险业务更为复杂，有必要将数据收集、数据重组、数据融合、数据处理、建模、定价、客户和运营反馈整合到保单的整个生命周期中。为了达到上述要求，我们需要多种数据融合、多种分析技术和强大的it支持功能，这对保险公司的成本和技术能力是一个很大的考验。

创新的形式带来了机遇和挑战

一些新车型的开发也值得寻求突破的汽车保险业关注。

共享旅行是其中之一。数据显示，2017年，中国汽车共享需求达到3000万次/天，相应的市场容量达到3000亿元/年，年订单量达到17.7亿。与此同时，分时汽车租赁在中国也发展迅速。

与新能源汽车一样，共享旅行的快速发展不仅给汽车保险业务带来了发展机遇，也给保险公司的定价和风险控制带来了挑战。例如，在网络汽车模式下，车辆共享使用的在线和离线状态随时切换，车辆使用的性质与风险水平密切相关，私家车和营运车辆的保险费率至少相差一倍。目前，保险公司往往无法识别一辆私家车是否已经加入网络汽车平台或提供分时租赁服务，因此很容易以私家车的费率为风险水平较高的共享汽车投保。因此，面对快速发展的共享旅游市场，保险公司不仅要抓住机遇，还要借助大数据构建更加合理的产品定价方案和保险解决方案。

近年来，随着特斯拉等汽车产品的问世，智能驾驶逐渐进入人们的生活。随着汽车变得更加智能，它们的风险也在变化。智能驾驶系统的安全运行依赖于高速数据传输。一旦数据传输中断或延迟，将会有很大的风险。同时，在开放数据使用的过程中，很难避免数据安全和隐私保护。对此，专家分析表明，在智能驾驶阶段，一个明显的变化是智能驾驶系统的责任比例增加，车主投保传统的汽车保险向车厂投保质量责任保险，这是对保险公司业务运作和法律能力的挑战，也是对保险公司技术能力的巨大挑战。

当然，尽管汽车行业正在发生各种变化，但保险业仍有足够的时间来应对这些变化。无论风险特征和保险责任如何变化，消费者使用汽车时的风险保护需求仍然存在。汽车保险的未来发展虽然面临挑战，但也有新的前景。纵观上述变化，不难发现科学技术在汽车保险未来发展中发挥着极其重要的作用，加快自身科技水平和应用能力的提高应该是保险公司的一项长期预防措施。