“巨灾保险制度树立面临提速”

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日本大地震震撼了全世界。 3月11日，多位保险业分解者表示，日本大地震将给保险业带来多达150亿美元的损失。 3月11日当天，全球三大再保险企业慕尼黑再保险、瑞士再保险、德国汉诺威再保险股价全部下跌，跌幅在3.5%至5.3%之间。

“在我国，至今仍没有大的灾害保险。 ”中国保险学会常务理事、首都经济贸易大学金融学院保险系教授废国柱说。 那么，如果大灾难来袭，人们如何保护自己的财产？

巨大的灾害为什么会不足

月10日，中国云南省盈江县发生5.8级地震，引起了灾民生命安全的关注，灾区财产损失也越来越受到关注。

人保财险云南分企业3月11日公布了德宏傣族景颇族自治州分企业盈江地震报告损失明细。

在本明细中，团意保险报告一死四伤，初步估算损失26万元。 房屋危险报警3起，初步估算损失3万元。 家庭火灾保险向8户举报，初步估算损失8万元。 汽车保险报告损失16件，初步损失13万元。 企业财产保险接到两家公司的通报后，还在调查核定中。

这些地震造成的财产损失能得到相应的赔偿吗赔偿的比例是多少？ 目前还不知道。

但是，现有灾害事件的赔偿可能会泄露一点消息。

2008年中国汶川大地震造成的直接经济损失达到8451亿元，但保险业只获得了18.06亿元的赔偿金。

在汶川大地震中，一家企业直接损失达70亿元，但最终只得到了700万元的赔偿。 地震前，这家企业每年投入数万元的保险费。

2007年，四川一家企业在保险企业投保过财产综合险。 2008年初，我国南方雨雪冰冻灾害给该企业造成数百万元损失，但由于“理赔范围不包括雪灾、冰凌”，未能获得保险企业理赔。

1998年，我国发生特大洪涝灾害，直接经济损失达2484亿元，但保险业支付水灾赔偿金33.5亿元，仅占1.4%左右。

“从这几年的情况来看，我国缺乏巨大的灾害保险保障壁垒。 ”。 国柱告诉记者，如果没有国家政策的支持和再保险的合作，保险企业通常不敢经营巨大的灾害保险业务。 因为保险企业基本上是无法赔偿的。

事实上，汶川大地震后，关于巨灾保险的讨论已经引起中央重视，国务院布置了巨灾保险的研究课题。

国柱告诉记者，当时这个课题由保监会主导操作，年9月，巨灾保险案已经上报国务院。

中国平安保险企业的工作人员告诉记者，目前国内已有多家保险企业开展地震保险业务，但还没有巨大的灾害保险。 目前在国内开展的地震保险业务，各企业经过严格的精算核定、风险判断，报监管机构批准，按照再保险规定办理相关分保，合理分解保险企业自身的“压力”。 所以，并不是不想经营这项业务。

在我国现有的保险系统中，购买人寿保险、意大利保险、健康保险，在地震、洪涝灾害等巨大自然灾害中遇难的，投保人可以获得赔偿金。 但是，为自己的房子、汽车、家电等财产购买保险，如果遭遇巨大灾害，投保人很可能得不到相应的赔偿。

汶川大地震后，华安保险企业推出“福满堂”财险，全年缴纳保费876元，即可获得50万元的住宅建筑和室内财产保险保障。 此外，还可以获得5万元管道破裂和水渍险、10万元第三方法律赔偿责任保障、5万元家电用电安全保障。

该产品应该是国内近十几年来首次承担地震风险责任的财产保险产品。 但是，该产品只在广州、天津、成都销售，不在河北、宁夏、甘肃、山西、内蒙古、陕西、海南、新疆、西藏、云南等发生地震、海啸风险较大的地区销售。

是什么导致了我国巨大灾害保险的不足？

1993年，央行开始严格控制保险险种和费率，地震等巨大灾害的险种和条款被排除。

2000年1月28日，保监会规定，各保险企业不得在企业财政保险项目下扩张地震责任，凡涉及国计民生的重大项目，必须事先报批。 根据当时的文件，保监会认为，由于没有批准扩大地震保险责任，地震风险迅速积累，严重影响了保险企业的稳健经营。

此后，保险公司很少开展这项业务。 无论几年后开展地震保险等巨大灾害保险还是无需申报，保险企业都没有积极参与。

南开大学保险学部长江生忠告诉记者，地震等巨大灾害保险的保障仅靠商业保险企业是不行的。 如果商业保险企业承担这些风险，结果有可能导致大量保险企业破产。 在巨大灾害保险非常成熟的国家，发生巨大灾害保险的索赔也是惊人的。 1992年，“安德鲁”飓风关闭了15家美国财政部。

江生忠表示，地震等巨大灾害风险集中，带来责任累积，保险企业风险非常大，一次保险可能会获得巨额赔偿。 这需要多年来计入大量准备金来应对。 但是，目前保险企业的核算只是计入常规准备金，没有比较巨大灾害风险的特殊准备金要求。

寻求什么样的模式来应对巨大的灾害风险

一个值得观察的事实是，我国虽然没有地震等巨灾保险保障体系，但面对巨灾风险时，相应的安抚、救助也不少——汶川大地震、玉树地震、舟曲泥石流，在这些灾害面前，我国将举国救助。

相应地，民众困惑地说:“无论如何，政府在兜风，所以我觉得自己没有必要为这些风险担心。” 庞国柱表示，上海火灾是政府埋单，吉林某商场火灾也是政府埋单，这些都在传播个人不必为风险担忧的新闻，“这可能会让人们忽视巨大的灾害风险防范”。

一项数据显示，2006年中国家庭财产保险保费收入总量仅约占所有财产保险费收入的0.8%。 中央财经大学保险学院院长郝演苏向记者表示，民政部认定年为中国第二大灾害年，但中国保监会公开新闻称，年，中国财产保险实现了第一次盈利。

“这是一个奇怪的现象，在海外，保险企业在遭受巨大灾害的年份几乎没有盈利。 ”。 郝演苏说，遇到巨大的灾害风险，财政部门出钱处理，灾民们确实能得到很好的救助。 但问题是，财政资金来自纳税人，这些钱本来就应该有严密的规划安排，例如房屋建设要花多少资金、农田水利建设要花多少资金等，用于巨大灾害救助的资金较多，其他需要财政资金的行业可能会受到阻碍

在郝演苏，面对风险，好的方案是道路的障碍。 小问题由民众个人处理，大问题由保险企业解决，超出保险企业能力的由政府兜底。 不应该直接越过保险公司由政府承担。 民众必须意识到要为自己的生命、财产安全承担相应的责任，不能完全依赖政府。

如何鼓励参加地震保险

根据联合国的统计资料，20世纪以来，中国是继美国、日本之后世界上自然灾害最严重的国家之一。 世界上最严重的自然灾害有54次，8次发生在我国。

在巨灾保险补偿方面，世界巨灾保险赔付率平均水平超过30%，但我国远远低于世界平均水平。

现在世界上有12个国家和地区建立了巨大灾害保险制度，这些国家和地区也有同样的方法。 也就是说，政府机构和商业保险机构合作应对巨大灾害风险。

在新西兰，地震发生损失后，地震委员会首先支付了2亿美元，超过2亿美元后启动了再保险计划。 如果地震损失额超过地震委员会的支付能力，政府将见底，承担剩余的赔偿支出。 地震委员会每年向政府支付一定的保证金。 地震委员会的资金来源于巨灾风险基金，该基金是强制征收的保险费和基金通过市场投资获得的收益，居民从保险企业购买住房和住宅内财产保险时，将强制征收地震巨灾保险费。

加利福尼亚州是地震灾害最严重的地区之一，1996年该州设立地震局，负责地震保险业务。 加州地震局的资产来源于地震保险费、成员企业投入的资本金、借款、资金运用收益等。 与加州地震局合作的保险企业在收取地震保险费后，除去手续费，将全额转移到加州地震局。 地震发生后，保险企业负责具体的赔偿工作，全额向加州地震局报销。

在日本，各商业保险企业共同设立了日本地震再保险企业，政府承担相应的风险责任，形成了保险企业、再保险企业、政府共享风险责任的体系。 政府为了鼓励纳税人购买地震保险，将给予相应的税收优惠。

1997年《中华人民共和国防震减灾法》颁布，其中提到鼓励公民和公司参加地震保险。 现在最需要的是鼓励市民和公司参加包括地震保险在内的巨大灾害保险的细则。

本报北京3月13日电

日本大地震震撼了全世界。 3月11日，多位保险业分解者表示，日本大地震将给保险业带来多达150亿美元的损失。 3月11日当天，全球三大再保险企业慕尼黑再保险、瑞士再保险、德国汉诺威再保险股价全部下跌，跌幅在3.5%至5.3%之间。

“在我国，至今仍没有大的灾害保险。 ”中国保险学会常务理事、首都经济贸易大学金融学院保险系教授废国柱说。 那么，如果大灾难来袭，人们如何保护自己的财产？

巨大的灾害为什么会不足

月10日，中国云南省盈江县发生5.8级地震，引起了灾民生命安全的关注，灾区财产损失也越来越受到关注。

人保财险云南分企业3月11日公布了德宏傣族景颇族自治州分企业盈江地震报告损失明细。

在本明细中，团意保险报告一死四伤，初步估算损失26万元。 房屋保险举报3起，初步估算损失3万元。 家庭火灾保险向8户举报，初步估算损失8万元。 汽车保险报告损失16件，初步损失13万元。 企业财产保险接到两家公司的通报后，还在调查核定中。

这些地震造成的财产损失能得到相应的赔偿吗赔偿的比例是多少？ 目前还不知道。

但是，现有灾害事件的赔偿可能会泄露一点消息。

2008年中国汶川大地震造成的直接经济损失达到8451亿元，但保险业只获得了18.06亿元的赔偿金。

在汶川大地震中，一家企业直接损失达70亿元，但最终只得到了700万元的赔偿。 地震前，这家企业每年投入数万元的保险费。

2007年，四川一家企业在保险企业投保过财产综合险。 2008年初，我国南方雨雪冰冻灾害给该企业造成数百万元损失，但由于“理赔范围不包括雪灾、冰凌”，未能获得保险企业理赔。

1998年，我国发生特大洪涝灾害，直接经济损失达2484亿元，但保险业支付水灾赔偿金33.5亿元，仅占1.4%左右。

“从这几年的情况来看，我国缺乏巨大的灾害保险保障壁垒。 ”。 国柱告诉记者，如果没有国家政策的支持和再保险的合作，保险企业通常不敢经营巨大的灾害保险业务。 因为保险企业基本上是无法赔偿的。

事实上，汶川大地震后，关于巨灾保险的讨论已经引起中央重视，国务院布置了巨灾保险的研究课题。

国柱告诉记者，当时这个课题由保监会主导操作，年9月，巨灾保险案已经上报国务院。

中国平安保险企业的工作人员告诉记者，目前国内已有多家保险企业开展地震保险业务，但还没有巨大的灾害保险。 目前在国内开展的地震保险业务，各企业经过严格的精算核定、风险判断，报监管机构批准，按照再保险规定办理相关分保，合理分解保险企业自身的“压力”。 所以，并不是不想经营这项业务。

在我国现有的保险系统中，购买人寿保险、意大利保险、健康保险，在地震、洪涝灾害等巨大自然灾害中遇难的，投保人可以获得赔偿金。 但是，为自己的房子、汽车、家电等财产购买保险，如果遭遇巨大灾害，投保人很可能得不到相应的赔偿。

汶川大地震后，华安保险企业推出“福满堂”财险，全年缴纳保费876元，即可获得50万元的住宅建筑和室内财产保险保障。 此外，还可以获得5万元管道破裂和水渍险、10万元第三方法律赔偿责任保障、5万元家电用电安全保障。

该产品应该是国内近十几年来首次承担地震风险责任的财产保险产品。 但是，该产品只在广州、天津、成都销售，不在河北、宁夏、甘肃、山西、内蒙古、陕西、海南、新疆、西藏、云南等发生地震、海啸风险较大的地区销售。

是什么导致了我国巨大灾害保险的不足？

1993年，央行开始严格控制保险险种和费率，地震等巨大灾害的险种和条款被排除。

2000年1月28日，保监会规定，各保险企业不得在企业财政保险项目下扩张地震责任，凡涉及国计民生的重大项目，必须事先报批。 根据当时的文件，保监会认为，由于没有批准扩大地震保险责任，地震风险迅速积累，严重影响了保险企业的稳健经营。

此后，保险公司很少开展这项业务。 无论几年后开展地震保险等巨大灾害保险还是无需申报，保险企业都没有积极参与。

南开大学保险学部长江生忠告诉记者，地震等巨大灾害保险的保障仅靠商业保险企业是不行的。 如果商业保险企业承担这些风险，结果有可能导致大量保险企业破产。 在巨大灾害保险非常成熟的国家，发生巨大灾害保险的索赔也是惊人的。 1992年，“安德鲁”飓风关闭了15家美国财政部。

江生忠表示，地震等巨大灾害风险集中，带来责任累积，保险企业风险非常大，一次保险可能会获得巨额赔偿。 这需要多年来计入大量准备金来应对。 但是，目前保险企业的核算只是计入常规准备金，没有比较巨大灾害风险的特殊准备金要求。

寻求什么样的模式来应对巨大的灾害风险

一个值得观察的事实是，我国虽然没有地震等巨灾保险保障体系，但面对巨灾风险时，相应的安抚、救助也不少——汶川大地震、玉树地震、舟曲泥石流，在这些灾害面前，我国将举国救助。

相应地，民众困惑地说:“无论如何，政府在兜风，所以我觉得自己没有必要为这些风险担心。” 庞国柱表示，上海火灾是政府埋单，吉林某商场火灾也是政府埋单，这些都在传播个人无需为风险担忧的新闻，“这可能会让人们忽视巨大的灾害风险防范”。

一项数据显示，2006年中国家庭财产保险保费收入总量仅约占所有财产保险费收入的0.8%。 中央财经大学保险学院院长郝演苏向记者表示，民政部认定年为中国第二大灾害年，但中国保监会公开新闻称，年，中国财产保险实现了第一次盈利。

“这是一个奇怪的现象，在海外，保险企业在遭受巨大灾害的年份几乎没有盈利。 ”。 郝演苏说，遇到巨大的灾害风险，财政部门出钱处理，灾民们确实能得到很好的救助。 但问题是，财政资金来自纳税人，这些钱本来就应该有严密的规划安排，例如房屋建设要花多少资金、农田水利建设要花多少资金等，用于巨大灾害救助的资金较多，其他需要财政资金的行业可能会受到阻碍

在郝演苏，面对风险，好的方案是道路的障碍。 小问题由民众个人处理，大问题由保险企业解决，超出保险企业能力的由政府兜底。 不应该直接越过保险公司由政府承担。 民众必须意识到要为自己的生命、财产安全承担相应的责任，不能完全依赖政府。

如何鼓励参加地震保险

根据联合国的统计资料，20世纪以来，中国是继美国、日本之后世界上自然灾害最严重的国家之一。 世界上最严重的自然灾害有54次，8次发生在我国。

在巨灾保险补偿方面，世界巨灾保险赔付率平均水平超过30%，但我国远远低于世界平均水平。

现在世界上有12个国家和地区建立了巨大灾害保险制度，这些国家和地区也有同样的方法。 也就是说，政府机构和商业保险机构合作应对巨大灾害风险。

在新西兰，地震发生损失后，地震委员会首先支付了2亿美元，超过2亿美元后启动了再保险计划。 如果地震损失额超过地震委员会的支付能力，政府将见底，承担剩余的赔偿支出。 地震委员会每年向政府支付一定的保证金。 地震委员会的资金来源于巨灾风险基金，该基金是强制征收的保险费和基金通过市场投资获得的收益，居民从保险企业购买住房和住宅内财产保险时，将强制征收地震巨灾保险费。

加利福尼亚州是地震灾害最严重的地区之一，1996年该州设立地震局，负责地震保险业务。 加州地震局的资产来源于地震保险费、成员企业投入的资本金、借款、资金运用收益等。 与加州地震局合作的保险企业在收取地震保险费后，除去手续费，将全额转移到加州地震局。 地震发生后，保险企业负责具体的赔偿工作，全额向加州地震局报销。

在日本，各商业保险企业共同设立了日本地震再保险企业，政府承担相应的风险责任，形成了保险企业、再保险企业、政府共享风险责任的体系。 政府为了鼓励纳税人购买地震保险，将给予相应的税收优惠。

1997年《中华人民共和国防震减灾法》颁布，其中提到鼓励公民和公司参加地震保险。 现在最需要的是鼓励市民和公司参加包括地震保险在内的巨大灾害保险的细则。

本报北京3月13日电